El sobreendeudamiento del consumidor: Análisis integral y propuesta de reforma hacia el préstamo responsable

El sobreendeudamiento de los consumidores es un problema complejo y creciente que requiere una solución integral. Su origen es difícil de señalar al no existir una única causa. En parte puede deberse a la facilidad de acceso al crédito, la falta de educación financiera y la ausencia de mecanismos de control necesarios que, en lugar de evitarlo, han facilitado su surgimiento. Este endeudamiento excesivo se ha visto agravado con motivo de la falta de rigor por parte de los prestamistas en el cumplimiento de sus obligaciones de información y de evaluación de la solvencia del consumidor.

La ausencia de una regulación armonizada a nivel europeo dificulta abordar esta problemática y encontrar soluciones para fortalecer la protección del consumidor y regular, de manera estricta, el préstamo responsable en España.

Entre las posibles soluciones destaca la exoneración del pasivo insatisfecho que, si bien es una herramienta valiosa en el ámbito concursal una vez el sobreendeudamiento se ha producido, necesariamente debe complementarse con medidas preventivas si lo que se pretende es evitarlo. Para lograr este fin se requiere un tratamiento multidisciplinar que involucre a consumidores, educadores financieros, prestamistas y reguladores, para construir un sistema financiero más justo y sostenible propiciando el cambio desde el ámbito jurídico, económico y social. Esta obra aborda una propuesta para el inicio de ese cambio.

ÍNDICE

Capítulo I. El sobreendeudamiento del consumidor

1. Planteamiento de la cuestión

2. Acotación terminológica del sobreendeudamiento del consumidor

3. Aproximación a la regulación del sobreendeudamiento a nivel comunitario

4. Actual regulación del sobreendeudamiento en España: ausencia de una única norma

5. Recapitulación: la complementariedad de la prevención y la curación para combatir el sobreendeudamiento

Capítulo II. El “discharge” concursal o exoneración del pasivo insatisfecho (“EPI”)

1. Antecedentes de la exoneración del pasivo insatisfecho en España

2. La “segunda oportunidad” para los consumidores: El RDL 1/2015 y la Ley 25/2015

3. Aprobación del Texto Refundido de la Ley Concursal

4. La segunda oportunidad en la Directiva 2019/1023 sobre marcos de reestructuración preventiva, exoneración de deudas e inhabilitaciones, y sobre medidas para aumentar la eficiencia de los procedimientos de reestructuración, insolvencia y exoneración de deudas.

5. Novedades introducidas por la Ley 16/2022 que reforma el TRLC: la nueva regulación de exoneración de pasivo insatisfecho

6. Conclusión en torno a la segunda oportunidad en nuestro ordenamiento jurídico

Capítulo III. El deber de información en la concesión del préstamo responsable

1. Planteamiento de la cuestión

2. ¿Qué es un “préstamo responsable”?

3. El deber de información en la concesión del préstamo responsable

4. Consideraciones sobre la importancia del deber de información en el préstamo responsable

Capítulo IV. La obligación del prestamista de evaluar la solvencia del consumidor

1. Regulación jurídica de la obligación de evaluar la solvencia

2. Viabilidad real de la extrapolación al prestatario del deber de evaluar su solvencia: fomento a la educación financiera del consumidor

3. El resultado de la evaluación de solvencia: prohibición de contratar versus libertad contractual

4. Recapitulación sobre la importancia de evaluar la solvencia del prestatario

Capítulo V. Régimen sancionador en caso de incumplimiento del deber de evaluación de la solvencia

1. Premisas necesarias para determinar el régimen sancionador

2. Consecuencias acerca de la concesión de financiación ante un resultado de solvencia negativo

3. Responsabilidad en el ámbito administrativo

4. Consecuencias en el derecho privado: invalidez del contrato, resolución, rescisión y responsabilidad por daños

5. Propuesta del régimen de responsabilidad del prestamista en el ámbito de Derecho Privado ante la negligente evaluación de solvencia del prestatario: pérdida de intereses y efectos en el concurso de acreedores

6. Recapitulación: la necesidad de articular un régimen sancionador completo y eficiente

Conclusiones

Bibliografía