Claves Prácticas. Cláusulas suelo y otras cláusulas hipotecarias abusivas: soluciones judiciales y extrajudiciales

El día 21 de diciembre de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictado su Sentencia sobre las cláusulas suelo en los contratos hipotecarios, resolviendo las cuestiones prejudiciales planteadas por distintos tribunales españoles. El Tribunal Supremo español ya había declarado en su Sentencia de 9 de mayo de 2013 que las cláusulas eran nulas por considerarlas abusivas. Así, el Tribunal Supremo indicó que aunque estas cláusulas estaban redactadas de manera clara y comprensible, sin embargo no cumplían con el requisito material de transparencia, previsto en el artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13. Y ello porque no fue suficiente la información facilitada a los consumidores, en el momento de la celebración del contrato, acerca de las consecuencias jurídicas y económicas derivadas para ellos sobre la aplicación de las cláusulas suelo. Sin embargo el Tribunal Supremo estableció que la declaración del carácter abusivo de las cláusulas suelo no afectaba a las situaciones definitivamente decididas por resoluciones judiciales con fuerza de cosa juzgada ni a los pagos ya efectuados antes de la fecha en que se dictó la propia Sentencia, esto es, el día 9 de mayo de 2013. Ahora el TJUE ha declarado en su Sentencia de 21 de diciembre de 2016 que esta interpretación se opone al Derecho de la Unión Europea, ya que no cabe circunscribir los efectos restitutorios a las cantidades pagadas indebidamente en aplicación de tal cláusula con posterioridad al pronunciamiento de la resolución judicial mediante la que se declaró el carácter abusivo de la cláusula suelo. Una cláusula contractual declarada abusiva nunca ha existido, afirma el TJUE, de manera que no podrá tener efectos frente al consumidor. Por consiguiente, la declaración judicial del carácter abusivo de tal cláusula debe tener como consecuencia, en principio, el restablecimiento de la situación de hecho y de Derecho en la que se encontraría el consumidor de no haber existido dicha cláusula. Esta interpretación del TJUE abre una nueva vía de reclamaciones y demandas contra las entidades financieras que incluyeron cláusulas suelo en sus contratos de préstamo con garantía hipotecaria. Esta obra analiza con detalle el régimen jurídico sustantivo de las cláusulas suelo, la normativa estatal y de la Unión Europea que establece los requisitos de claridad y transparencia a que han de someterse estas cláusulas y los efectos de su declaración como cláusula abusiva. Asimismo, estudia con carácter riguroso las distintas opciones procedimentales que tiene el cliente para reclamar contra la entidad financiera que incluyó dichas cláusulas en los contratos, tanto en vía judicial, como a través de los mecanismos alternativos de resolución de controversias: reclamación, arbitraje y transacción, que se le ofrecen. La obra es: - Imprescindible para conocer cómo actuar en cada uno de las posibles ámbitos de reclamación. - Incluyen numerosos ejemplos aclaratorios, así como los distintos pronunciamientos judiciales que han sido dictados recientemente sobre estas cuestiones. Con las ventajas de la sistemática Memento: rigor y facilidad de acceso a la información.

ÍNDICE

CONDICIONES GENERALES DE CONTRATACION

Concepto.

Normativa aplicable.

Reglas de interpretación.

Información sobre condiciones generales.

Registro de condiciones generales de contratación.

Cláusulas abusivas.

Control de incorporación.

Control de transparencia.

Nulidad: procedimiento y control de oficio judicial.

CONTRATOS CELEBRADOS CON CONSUMIDORES

Concepto de consumidor en la normativa española.

La expansión del concepto de consumidor a la luz de la Jurisprudencia del TJUE.

Régimen jurídico de los contratos celebrados con consumidores.

Confirmación documental.

Régimen de las cláusulas no negociadas individualmente.

Cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

Nulidad y subsistencia del contrato. 

CONTRATOS BANCARIOS

Normativa.

Tipología.

Protección de los consumidores.

La Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.

MIFID y protección de los inversores financieros.

Contrato de préstamo bancario.

Especial referencia a los contratos de préstamo con garantía hipotecaria.

LAS CLÁUSULAS SUELO

Concepto.

La Sentencia del Tribunal Supremo 9-5-2013 y su impacto en la jurisprudencia menor: retroactividad vs. irretroactividad de sus efectos.

Control de transparencia.

La Sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016: aplicación.

Efectos retroactivos y cosa juzgada.

Anulación de la cláusula suelo en los contratos celebrados con profesionales y pequeños empresarios.

OTRAS CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS BANCARIOS

Cláusula de asunción por el prestatario de los gastos derivados de la constitución y registro de la garantía hipotecaria.

Cláusula sobre intereses de demora abusivos.

Cláusula de vencimiento anticipado y el sistema de ejecución de títulos judiciales sobre bienes hipotecados.   

PROCEDIMIENTOS EXTRAJUDICIALES DE RECLAMACIÓN

Reclamación en vía extrajudicial ante la entidad financiera: contenido y efectos.

Conciliación.

Dictamen de conciliación ante el registro de condiciones generales de la contratación.

Arbitraje de consumo.

Reclamación ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.

PROCEDIMIENTOS JUDICIALES DE RECLAMACIÓN

Acciones individuales y acciones colectivas de reclamación.

Legitimación.

Tramitación.

Sentencia: pronunciamientos posibles.

Intereses.

Costas.