El mercado asegurador. Reglas de ordenación y contratación
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El mercado asegurador. Reglas de ordenación y contratación

Tirant

La actividad aseguradora, en palabras de su normativa reguladora, supone el intercambio de una prestación presente y cierta, la prima, por una prestación futura e incierta, la indemnización.

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La actividad aseguradora, en palabras de su normativa reguladora, supone el intercambio de una prestación presente y cierta, la prima, por una prestación futura e incierta, la indemnización. La relevancia, cualitativa y cuantitativa, de la actividad aseguradora en el mercado justifica la existencia de reglas de ordenación y contratación que son las que, de forma detallada y sistemática, se abordan en esta obra.

Con ese objetivo, se parte del análisis de las normas de ordenación y supervisión del mercado asegurador que persiguen garantizar que cuando eventualmente se produzca el siniestro que motive el pago de la indemnización la entidad aseguradora esté en situación de poder hacer frente a su obligación, lo que justifica que la ordenación y supervisión de las entidades aseguradoras por los poderes públicos resulte una materia de interés público. En segundo lugar, se examina el sistema actuarial. La ciencia actuarial estudia los riesgos de las aseguradoras a través de modelos matemáticos y estadísticos complejos y, aunque ha ido evolucionando, lo cierto es que la regulación de cada uno de los estados y la normativa europea e internacional no han dejado al albur del sector privado la imposición de ciertos requisitos para asegurar la solvencia estática y dinámica del sector asegurador. En tercer lugar, se analiza el contrato de seguro, con especial atención a los pronunciamientos judiciales más relevantes en la materia. Tal y como lo han definido nuestros tribunales, el contrato de seguro se configura como instrumento jurídico de protección del asegurado frente a determinados riesgos que operan como motivo determinante para su celebración por parte del tomador, que pretende de esta forma preservarse de ellos ante el temor de que llegaran a producirse, generándole un perjuicio. En cuarto lugar, se aborda específicamente la liquidación del siniestro en los seguros contra daños. La ocurrencia de un siniestro es el momento fundamental en la vida del contrato de seguro. Es a partir del siniestro cuando las partes se enfrentan a la necesidad de concretar el importe de la indemnización y determinar el momento en que dicho importe se puede considerar líquido y exigible, lo cual no siempre es sencillo ni está exento de conflictos como consecuencia de la contraposición de intereses existente entre asegurador y asegurado. Por último, se expone la tipología del contrato de seguro, materia compleja de delimitar. La dispersión normativa dificulta una clasificación única y uniforme de los contratos de seguro previstos y existentes en nuestro mercado asegurador, por lo que se ha optado por seleccionar los seguros más frecuentes en el tráfico económico. En definitiva, una obra que analiza las reglas de ordenación y contratación en el mercado asegurador desde un enfoque general e interdisciplinar, con sólidos aportes legislativos, judiciales y documentales, a la espera de que sea un instrumento útil para los profesionales del sector y también para quienes profundicen en el conocimiento de esta normativa.

ÍNDICE
Capítulo I
LA ORDENACIÓN DEL MERCADO ASEGURADOR
Concepción Bermúdez
1.    EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA        17
1.1.    Introducción        17
1.2.    Concepto        17
1.3.    El acceso a la actividad aseguradora        24
1.3.1.    Autorización de la autoridad competente        24
1.3.2.    Formas jurídicas de las entidades        25
1.3.3.    Ramos        27
1.3.4.    Otras condiciones de acceso        30
1.3.5.    Registro Administrativo        31
1.3.6.    Actuaciones de entidades sin la debida autorización        32
1.4.    Derechos de las entidades españolas en la Unión Europea        33
1.4.1.    Sucursal        34
1.4.2.    Autoridad competente        34
1.4.3.    Procedimiento para la solicitud de la autorización        34
1.4.4.    Forma de actuar        35
1.4.5.    Modificaciones         35
1.4.6.    Supervisión        36
1.4.7.    Libre prestación de servicios        36
1.5.    Derechos de las entidades españolas en terceros países        37
1.5.1.    Derechos de entidades de la Unión Europea en España        37
1.5.2.    Entidades de terceros países        39
1.5.3.    Modificaciones estructurales: transformación, escisión, fusión y absorción        41
1.5.3.1.    Transformación         42
1.5.3.2.    Fusión y absorción         44
1.5.3.3.    Escisión        45
1.5.3.4.    Fusiones transfronterizas        46
1.5.3.5.    Traslado del domicilio social al extranjero        46
1.5.3.6.    Cesiones globales de activos y pasivos        46
1.5.3.7.    Supuestos excepcionales de modificaciones estructurales        47
1.5.3.8.    Cesiones de cartera entre entidades españolas        47
1.5.3.9.    Cesiones de cartera entre entidades españolas y entidades del Espacio Económico Europeo        48
1.5.3.10.    Cesiones de cartera que afectan a sucursales en España de aseguradoras de terceros países        49
1.5.3.11.    Incremento o adquisición de acciones significativas        50
1.5.3.12.    Cuadro resumen de los derechos de resolución de los contratos de seguro por parte de los tomadores en las operaciones societarias        50
1.6.    La supervisión de la actividad. 
La inspección de seguros        51
1.6.1.    Supervisión por inspección        55
1.6.2.    Supervisión de grupos        59
1.7.    Sanciones y procedimiento sancionador        64
1.8.    Protección a los asegurados. Servicio de reclamaciones        70
1.9.    Saneamiento. medidas de control especial        80
1.9.1.    Situaciones que motivan la adopción de medidas de control especial        80
1.9.2.    Medidas de control especial        81
1.9.3.    Intervención        83
1.9.4.    Administradores provisionales        84
1.9.5.    Procedimiento        85
1.9.6.    Funciones de colaboración del Consorcio de Compensación de Seguros        86
1.9.7.    Efectos de las medidas de control especial en otros Estados miembros        87
1.9.8.    Medidas adoptadas respecto a entidades aseguradoras domiciliadas en otros estados miembros        87
1.9.9.    Normativa aplicable en los casos de saneamiento o liquidación de entidades domiciliadas en otros Estados miembros        88
1.9.10.    Situaciones excepcionales        89
1.9.11.    Planes de recuperación y de financiación        89
1.10.    Revocación, disolución y liquidación        90
1.10.1.    Revocación        90
1.10.2.    Disolución        92
1.10.3.    Disolución Administrativa        93
1.10.4.    Liquidación        94
1.10.5.    Efectos internacionales de la liquidación        98
1.10.6.    Liquidación por la propia entidad        98
1.10.7.    Liquidación intervenida        99
1.10.8.    Liquidación por el Consorcio de Compensación de Seguros        99
1.10.9.    Concurso de entidades aseguradoras        110
1.11.    Jurisprudencia relevante        113
1.12.    Cuestiones útiles        120
1.12.1.    Relación de las normativas de las Comunidades Autónomas en materia de competencia        120
1.12.2.    Acceso a la actividad aseguradora y reaseguradora        122
1.12.3.    Transformaciones estructurales de las entidades aseguradoras        123
1.12.4.    Conceptos básicos sobre grupo        123
1.12.5.    Declaración de equivalencia en la supervisión de grupos        125
1.12.6.    Protección a los asegurados        126
1.12.7.    Liquidación de entidades aseguradoras por el Consorcio de Compensación de Seguros         126
2.    DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS        126
2.1.    Introducción        126
2.2.    Concepto        128
2.3.    Ámbito de aplicación        128
2.4.    Clases de distribuidores        130
2.5.    Entidades aseguradoras        131
2.6.    Agentes de seguros        131
2.7.    Operadores de banca-seguros (OBS)        132
2.8.    Corredores de seguros y reaseguros        132
2.9.    Mediadores de seguros complementarios (MSC)        133
2.10.    Formación        134
2.11    Protección del cliente        134
2.12    Jurisprudencia relevante        135
2.13.    Cuestiones útiles        137
3.    SOLVENCIA II        138
3.1.    Introducción        138
3.2.    Concepto        138
3.3.    Provisiones técnicas        139
3.4.    Valoración de activos        140
3.5.    Valoración de pasivos        140
3.6.    Fondos propios        140
3.7.    Capital mínimo obligatorio        141
3.8.    Capital de Solvencia obligatorio        142
3.9.    Información pública sobre la situación financiera y de solvencia        143
3.10.    Contabilidad        144
3.11.    Sistema de gobierno        145
3.11.1.    Gestión de riesgos        146
3.11.2.    Verificación del cumplimiento        147
3.11.3.    Auditoría interna        148
3.11.4.    Función Actuarial        148
3.11.5.    Externalización de funciones        148
3.12.    Régimen especial de solvencia        149
3.13.    Cuestiones útiles        149
Capítulo II
EL SISTEMA ACTUARIAL
Clara Gómez Bermúdez
1.    ASPECTOS GENERALES ACTUARIALES Y ESTADÍSTICOS        157
1.1.    Introducción a la ciencia actuarial        157
1.2.    Cuestiones útiles        158
1.3.    Provisiones técnicas        158
1.3.1.    Concepto        158
1.3.2.    Provisiones contables        159
1.3.3.    Provisiones de solvencia        163
1.3.4.    Cuestiones útiles        170
1.4.    La prima        172
1.4.1.    Concepto        172
1.4.2.    Regulación        173
1.4.3.    Cuestiones útiles        176
1.5.    Recargos sobre la prima        177
1.5.1.    Concepto        177
1.5.2.    Regulación        179
1.6.    Suscripción y solvencia        180
1.6.1.    Concepto        180
1.6.2.    Regulación        181
1.6.3.    Cuestiones útiles        181
2.    SEGUROS NO VIDA        182
2.1.    Introducción a la ciencia actuarial seguros no vida        182
2.2.    Cuestiones útiles        183
2.3.    Provisiones técnicas seguros no vida        184
2.3.1.    Concepto        184
2.3.1.1.    Provisiones contables        185
2.3.1.2.    Provisiones de solvencia        190
2.3.2.    Cuestiones útiles        191
2.4.    La prima de los seguros no vida        192
2.4.1.    Concepto        192
2.4.2.    Regulación        193
2.5.    Suscripción y solvencia de los seguros no vida        196
2.5.1.    Concepto        196
2.5.2.    Regulación        196
2.5.3.    Cuestiones útiles        198
3.    SEGUROS DE VIDA        202
3.1.    Introducción a la ciencia actuarial seguros de vida        202
3.1.1.    Concepto        202
3.1.2.    Regulación        203
3.1.3.    Cuestiones útiles        204
3.2.    Provisiones técnicas seguros de vida        205
3.2.1.    Concepto        205
3.2.2.    Provisiones contables        205
3.2.3.    Provisiones de solvencia        212
3.2.4.    Cuestiones útiles        213
3.3.    La prima de los seguros de vida        214
3.3.1.    Concepto        214
3.3.2.    Regulación        215
3.3.3.    Cuestiones útiles        220
3.4.    Recargos sobre la prima de los seguros de vida        221
3.4.1.    Concepto        221
3.4.2.    Regulación        221
3.5.    Suscripción y solvencia de los seguros de vida        222
3.5.1.    Concepto        222
3.5.2.    Regulación         224
3.5.3.    Cuestiones útiles        227
3.6.    Seguros especiales        228
3.6.1.    Concepto        228
3.6.2.    Regulación         228
3.6.3.    Cuestiones útiles        230
Capítulo III
EL CONTRATO DE SEGURO
Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández
1.    LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO        235
1.1.    Introducción        235
1.2.    La definición del contrato de seguro        236
1.3.    La clasificación de los contratos de seguro        237
1.3.1.    Los contratos de seguro contra daños        237
1.3.2.    Los contratos de seguro de personas        242
1.4.    Los sujetos del contrato        244
1.4.1.    El asegurador        244
1.4.2.    El tomador        244
1.4.3.    El asegurado        245
1.4.4.    El beneficiario        245
1.4.5.    El reasegurador        245
1.4.6.    Los distribuidores de seguros        245
1.5.    El objeto        247
1.5.1.    El interés asegurado        247
1.5.2.    La suma asegurada        248
1.5.3.    Seguro pleno, infraseguro y sobreseguro        249
1.5.4.    La transmisión del objeto asegurado        249
1.6.    La causa: el riesgo        250
1.7.    La forma        255
1.7.1.    La propuesta de seguro        255
1.7.2.    La póliza        255
1.7.3.    Condiciones generales y particulares. Cláusulas limitativas        257
1.7.4.    Condiciones y grandes riesgos. Efectos de la pandemia sanitaria        260
1.7.5.    Los suplementos y el escrito de rescisión        264
1.8.    Jurisprudencia relevante        265
2.    EL CONTENIDO DEL CONTRATO        269
2.1.    Las obligaciones del tomador/asegurado        269
2.1.1.    El deber de declaración del riesgo        269
2.1.1.1.    La declaración del riesgo antes de la conclusión del contrato        269
2.1.1.2.    La declaración del riesgo durante la vigencia del contrato        273
2.1.1.3.    La declaración del riesgo en el seguro de vida        275
2.1.2.    El pago de la prima        280
2.1.3.    La comunicación del siniestro        281
2.1.4.    El deber de aminorar las consecuencias del siniestro        282
2.3.    Las obligaciones del asegurador        282
2.3.1.    La entrega de la póliza        282
2.3.2.    El pago de la indemnización        282
2.4.    Jurisprudencia relevante        287
3.    SEGUROS OBLIGATORIOS        295
3.1.    Concepto        295
3.2.    Registro de seguros obligatorios        296
3.3.    Tipos de seguros obligatorios        297
4.    COASEGURO        325
4.1.    Concepto        325
4.2.    El régimen del coaseguro        327
4.3.    El coaseguro con abridora        331
4.4.    El coaseguro sin abridora        335
4.5.    El coaseguro comunitario        337
5.    REASEGURO        338
5.1.    Concepto        338
5.2.    Naturaleza jurídica del reaseguro        340
5.3.    Clases de reaseguro        341
5.4.    Jurisprudencia relevante        343
Capítulo IV
LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS
CONTRA DAÑOS
Marco Rioja
1.    LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO        347
2.    LÍMITES Y PRINCIPIOS A TENER EN CUENTA EN LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS        349
3.    SUJETOS QUE INTERVIENEN EN LA LIQUIDACIÓN        350
3.1.    Asegurador        350
3.2.    Asegurado        351
3.3.    Terceros        352
3.4.    Mediador de seguros        352
3.5.    Perito        353
4.    EL ACUERDO AMISTOSO        355
5.    LA OBLIGACIÓN DE PAGO DEL IMPORTE MÍNIMO CONOCIDO        357
6.    EL PROCEDIMIENTO PERICIAL DE LIQUIDACION        359
6.1.    Análisis del procedimiento establecido en el artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro        359
6.2.    Obligatoriedad del procedimiento pericial        363
6.3.    Ámbito objetivo de aplicación         364
6.4.    El perito de seguros en el procedimiento pericial de liquidación del siniestro        365
6.5.    El dictamen pericial        367
6.6.    Jurisprudencia relevante        370
Capítulo V
TIPOLOGÍA DEL CONTRATO DE SEGURO
Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández
1.    LOS TIPOS DE CONTRATOS DE SEGURO        377
2.    EL SEGURO DE HOGAR        377
2.1.    Concepto        377
2.2.    Jurisprudencia relevante        381
3.    EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL        384
3.1.    Concepto        384
3.2.    Las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados        388
3.3.    La dirección jurídica del asegurador        394
3.4.    La acción directa contra el asegurador        400
3.5.    Jurisprudencia relevante        403
4.    EL SEGURO DE CRÉDITO        411
4.1.    Concepto        411
4.2.    La insolvencia        414
4.3.    La morosidad        419
5.    EL SEGURO DE CRÉDITO A LA EXPORTACIÓN        423
6.    EL SEGURO DE CAUCIÓN        428
6.1.    Concepto        428
6.2.    Distinción de figuras afines        428
6.3.    Relaciones jurídicas en el seguro de caución        434
7.    EL SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA        439
7.1.    Concepto        439
7.2.    Regulación        441
8.    EL SEGURO DE VIDA         443
8.1.    Concepto        443
8.2.    Elementos personales        443
8.2.1.    Tomador / Asegurado        443
8.2.2.    Beneficiario        447
8.3.    Los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de la póliza        448
8.4.    El pago de la suma asegurada        449
8.5.    Jurisprudencia relevante        450
9.    EL SEGURO DE ACCIDENTES        452
9.1.    Concepto        452
9.2.    Regulación        456
9.3.    Jurisprudencia relevante        457
10.    EL SEGURO DE ENFERMEDAD        467
11.    EL SEGURO DE ASISTENCIA SANITARIA        470
11.1.    Concepto        470
11.2.    La prestación de los servicios médicos por la aseguradora        473
11.3.    La responsabilidad de la entidad aseguradora        474
11.4.    Jurisprudencia relevante        481
12.    EL SEGURO DE DECESOS        484
13.    EL SEGURO DE TRANSPORTE        495
13.1.    Concepto        495
13.2.    Los sujetos en el seguro de transporte        495
13.3.    El objeto en el seguro de transporte        498
13.4.    Otros supuestos en el seguro de transporte        502
14.    EL SEGURO MARÍTIMO        503
14.1.    Introducción        503
14.2.    Concepto        507
14.3.    Los sujetos del contrato        509
14.3.1.    El asegurador        510
14.3.2.    El tomador y el asegurado        511
14.3.3.    El beneficiario        511
14.4.    La causa del contrato: el riesgo        511
14.4.1.    El riesgo en el seguro marítimo        511
14.4.2.    La delimitación de los riesgos incluidos y excluidos        512
14.4.3.    La nulidad del contrato por inexistencia del riesgo        513
14.5.    El objeto del contrato: el interés        513
14.5.1.    El interés asegurado        513
14.5.2.    El valor del interés y la suma asegurada        514
14.5.3.    La transmisión del interés asegurado        515
14.6.    La forma del contrato        516
14.6.1.    La conclusión del contrato        516
14.6.2.    La póliza estimada        516
14.7.    El contenido del contrato        517
14.7.1.    Las obligaciones del asegurador        517
14.7.2.    Las obligaciones del tomador o del asegurado        520
14.8.    El seguro múltiple y el coaseguro        525
14.9.    El seguro de buques        527
14.10.    El seguro de mercancías        529
14.11.    El seguro de responsabilidad civil        530
15.    EL SEGURO MEDIOAMBIENTAL        533
15.1.    Concepto        533
15.2.    Daños medioambientales         533
15.3.    La garantía financiera obligatoria        536
15.4.    El Fondo de Compensación de Daños Medioambientales del Consorcio de Compensación de Seguros        538
15.5.    Jurisprudencia relevante        538
16.    LOS PLANES DE PENSIONES        540
16.1.    Concepto        540
16.2.    Principios básicos de los planes de pensiones        541
16.3.    Modalidades de los planes de pensiones        542
16.4.    Contingencias derivadas de los planes de pensiones        547
17.    EL SEGURO AGRARIO        550
17.1.    Concepto        550
17.2.    Modalidades del contrato de seguro agrario        556
17.3.    El Consorcio de Compensación de Seguros y el seguro agrario combinado        557
18.    OTROS SEGUROS: EL SEGURO NUCLEAR, EL SEGURO POR ACCIONES TERRORISTAS Y EL SEGURO POR RIESGOS ATMOSFÉRICOS        558
18.1.    El seguro nuclear        558
18.2.    El seguro por acciones terroristas        559
18.3.    El seguro por riesgos atmosféricos        560

Paginas
564
Autor
Concepción Bermúdez Meneses
Editorial
Tirant
Fecha de edición
1ª edición Junio 2021
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