Vencimiento anticipado y ejecución hipotecaria

La materia de consumo ha sufrido en los últimos años grandes mutaciones jurídicas, de lo que quizá es la mejor muestra la ejecución hipotecaria y la cláusula de vencimiento anticipado. Este es, precisamente, el objeto de la presente obra. Su autor, magistrado de Barcelona que ha intervenido directamente en la materia planteando una cuestión prejudicial europea, aborda las cuestiones de mayor actualidad e interés práctico: la STJUE de 26 de marzo de 2019, la STS de 11 de septiembre de 2019 y la Ley 5/2019, de Contratos de Crédito Inmobiliario. En concreto, los efectos procesales que la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado puede generar en las ejecuciones hipotecarias, en trámite o futuras.

No solo se ofrece una explicación descriptiva de cuáles han sido, finalmente, las soluciones dadas por el TJUE, el TS y el legislador, sino que también se abordan, críticamente, algunas dudas interpretativas. Por ejemplo, ¿son compatibles las pautas orientadoras del TS con el régimen transitorio de la Ley 5/2019?; ¿es compatible este régimen transitorio con el derecho europeo de consumo? Como suele ser habitual en materia de consumo, probablemente se han cerrado algunas puertas que permanecían abiertas, pero tal vez, y de modo inesperado, se han abierto otras, cuyo futuro es, de nuevo, incierto.

Índice

Abreviaturas

Presentación

Capítulo I. Controles de validez aplicables a la cláusula de VA

1. Fundamento de la eventual invalidez del VA

2. Posibles causas de invalidez del VA

3. Derecho general de obligaciones

4. Control de incorporación

5. Control de abusividad y de transparencia (no aplicable al VA)

6. Control de legalidad: régimen legal imperativo de la nueva LCCI

Capítulo II. Concurrencia de regímenes temporales de VA

1. Todos los caminos parecen llevar a Roma (al art. 24 LCCI)

2. Contratos posteriores a la LCCI

3. Contratos anteriores a la LCCI con VA posterior

4. Contratos anteriores a la LCCI con VA también anterior

Capítulo III. Evolución de los criterios materiales de abusividad del VA

1. STS de 27 de marzo de 1999: nulidad del VA

2. LEC de 2001: no se prevé ningún mínimo de impagos

3. Cambio jurisprudencial del TS: libertad contractual 

4. STJUE AZIZ, de 14 de marzo de 2013: gravedad suficiente del impago

5. Ley 1/2013: exigencia de tres impagos mensuales

6. ATJUE de 11/6/2015 y STJUE de 26/1/2017: literalidad de la cláusula

7. STJUE de 26/3/2019: efectos de la abusividad de la cláusula de VA

8. Ley 5/2019 (LCCI): 12 o 15 impagos mensuales y reforma del art. 693.2 LEC

9. AATJUE de 3 de julio de 2019: segunda ejecución basada en la norma supletoria

10. STS de 11/9/2019: aplicación del art. 24 LCCI a las ejecuciones en trámite

11. Conclusión: claridad de los criterios de abusividad; ¿también de sus efectos?

Capítulo IV. Efectos de la abusividad del VA en la ejecución hipotecaria

1. Aparente evidencia de la procedencia del archivo de la ejecución hipotecaria

2. Cuestión prejudicial del TS: STJUE de 26 de marzo de 2019

3. Blue pencil test: no es viable mutilar la cláusula

4. ¿Es viable, según el TJUE, aplicar supletoriamente una norma?

4.1. Imposible subsistencia del contrato y perjuicio para el consumidor

4.2. ¿Puede subsistir un contrato de préstamo sin la cláusula de VA?

4.3. ¿Es el VA un elemento esencial del contrato?

4.4. Enfoque objetivo: ¿nos lleva a otra conclusión?

4.5. Voluntad del consumidor de que continúe la ejecución hipotecaria

5. STS de 11 de septiembre de 2019: el préstamo no puede subsistir sin el VA

5.1. Del obiter dicta a las pautas orientadores cuasi-legislativas

5.2. Es un contrato complejo que no se habría suscrito sin el VA

5.3. ¿No presupone el art. 693.1 LEC la viabilidad de la ejecución hipotecaria sin VA?

5.4. ¿No asume el TS, en el fondo, un enfoque cuasi-subjetivo? 

6. ¿La anulación de todo el contrato genera un perjuicio especial al consumidor?

6.1. Perjuicios contractuales

6.2. ¿Le deteriora su posición procesal?

6.3. Demora del lanzamiento de la vivienda

6.4. La demanda basada en el art. 1.124 CC podría ser desestimada

6.5. Privilegios procesales

7. Conclusión: el TS rehabilita, en ciertos casos, la acción hipotecaria

Capítulo V. Pautas orientadoras del TS para las ejecuciones en trámite

1. Una introducción necesaria

2. Ejecuciones basadas en un VA anterior a la Ley 1/2013: archivo en todo caso

3. Ejecuciones basadas en un VA posterior a la Ley 1/2013: continuación si se dan los requisitos del art. 24 LCCI

4. Naturaleza jurídica de las pautas: ¿dejan margen de discrecionalidad?

5. ¿Suponen las pautas una inaplicación, de facto, de la DT 1.4 LCCI?

5.1. Viabilidad jurídica de las pautas

5.2. Tesis salvadora de la “inexistencia jurídica”

6. ¿Son requisitos de ejercicio del VA o pueden computarse los impagos producidos durante la ejecución?

7. Inviabilidad sobrevenida de la ejecución por la abusividad de otras cláusulas

8. Decreto de adjudicación sin entrega de la posesión

9. Costas procesales de la ejecución archivada

Capítulo VI. El vencimiento anticipado en la nueva LCCI (art. 24)

1. Ámbito de aplicación del art. 24 LCCI

1.1. LCCI, Directiva 2014/17/UE y normativa de consumo

1.2. Prestamista o acreedor (servicio financiero ocasional)

1.3. Prestatario o acreditado: persona física (profesional o no)

1.4. Garantía hipotecaria o real sobre inmueble de uso residencial

1.5. Préstamo para adquirir terrenos

2. Regulación imperativa del VA: irrelevancia de la previsión contractual y de su posible abusividad 

3. Mora exigida: 3% del capital (12 cuotas) o 7% del capital (15 cuotas)

4. Problemáticas interpretativas menores

4.1. ¿Opera el VA de modo automático?

4.2. Mora iniciada en la primera mitad de vida del préstamo y completada en la segunda

4.3. ¿Se computan los intereses de demora?

4.4. Pagos parciales a cuenta durante el mes del requerimiento

4.5. Inviabilidad sobrevenida del VA por la abusividad de otras cláusulas

5. Aplicación retroactiva del art. 24 LCCI (DT 1.4 LCCI)

5.1. Retroactividad débil (DT 1.4 LCCI) y retroactividad fuerte (STS de 11/9/2019)

5.2. Retroactividad débil: contratos anteriores con VA posterior

5.3. Tesis de la inexistencia jurídica del VA: ¿es viable la aplicación retroactiva si se anula, por abusiva, la cláusula de VA?

5.4. ¿Puede el legislador subsanar retroactivamente la problemática generada por una cláusula abusiva?: STJUE de 14 de marzo de 2019

Capítulo VII. Nueva demanda ejecutiva: ¿hay cosa juzgada?

1. ¿Es viable, después del archivo, una nueva demanda ejecutiva? (art. 552.3 LEC)

2. ATJUE de 3/7/2019: la nueva ejecución es viable si se basa en una norma supletoria

3. STS de 11 de septiembre de 2019

Capítulo VIII. Juicio declarativo posterior al archivo de la ejecución hipotecaria

1. Supuestos en los que puede ser necesario

2. El art. 1.124 CC sí es, finalmente, aplicable al contrato de préstamo

3. La demanda basada en los arts. 1.124 CC o 1.129 CC puede ser desestimada

4. Pretensión declarativa relativa a la realización futura de la garantía hipotecaria

5. ¿Puede ejercitarse, en la ejecución ordinaria posterior, la garantía hipotecaria?

ADENDA

I. Requisito de procedibilidad de la ejecución hipotecaria (art. 693.1 y 2 LEC) 137

Versión anterior a la Ley 1/2013

Versión dada por la Ley 1/2013

Versión dada por la Ley 5/2019 (art. 693.2 LEC)

II. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

Artículo 24. Vencimiento anticipado

Disposición transitoria primera. Contratos preexistentes

III. STS 463/2019, de 11 de septiembre: pautas orientadoras